Hoera! Wij hebben ons eerste huis gekocht!

Sommigen van jullie hebben het misschien gemerkt, het is stil geweest op de blog de laatste paar maanden. De belangrijkste reden is dat ik eerder dit jaar mijn eerste huis heb gekocht. Elk moment van onze dag zijn we nu bezig met klussen in de omgeving van ons eerste huis. Eindelijk een eigen vastgoed belegging!

Uiteindelijk besloot ik dat het de juiste tijd was om dit stuk te schrijven over het kopen van een huis en de impact van de FIRE-mentaliteit op de aankoop. Niet alleen omdat het bezitten van een appartement een belangrijke stap is naar financiële onafhankelijkheid, maar ook omdat het maken van de juiste keuzes tijdens het aankoopproces een enorm verschil kan maken in dollars. 

Hoewel dit vooral een individueel (en niet altijd een standaard) verhaal is, hoop ik wel dat andere huizenkopers wat geldbesparende tips uit dit artikel kunnen halen. 

Uitstekende kans voor financiële investering Huurhuis te koop

Wat ik persoonlijk het belangrijkste vind aan (het streven naar) financiële onafhankelijkheid is dat het je in staat stelt om financiële kansen met beide handen aan te grijpen. Vastgoed investeren helpt daar zeker bij.

Met een spaarvarken met een vol saldo kun je je saaie baan opzeggen of teruggaan naar de universiteit en beginnen aan een nieuwe spannende droombaan. Het stelt je in staat om te investeren in een spannende onderneming of helpt bij de aankoop van je eerste koophuis. 

In het voorjaar kwam onze grootste kans om geld te verdienen toen onze huisbaas aangaf dat ze de huurwoning in de komende maanden wilden verkopen. Op dat moment hadden ze al investeerders op het huis zitten.

Om een lang verhaal kort te maken, ons gezin kreeg de kans om onze huurwoning te kopen voor een bedrag dat enkele tienduizenden euro’s lager lag dan de WOZ schatting of in ieder geval lager dan de marktwaarde. Waar vind je dat tegenwoordig nog op de woningmarkt?

De eerste keer dat je een huis koopt is als je de eerste keer: tekenen

Het was een kans die we niet konden laten lopen. We hebben het bod aanvaard, en enkele dagen later was het contract rond.

We zijn blij, we hebben ons eerste huis gekocht!

Optimalisering van de hypotheek

Na de ondertekening van het voorlopige koopcontract, is het tijd om de hypotheek te regelen. Voor velen is dit niet hun favoriet, maar het is het meest stressvolle aspect van het aankoopproces.

Echter, niet voor mij. Met FIRE in mijn achterhoofd, samen met de ervaring die ik de laatste jaren heb opgedaan met belastingen en hypotheken, kon ik deze specifieke zaak wel aan.

Dat was voor mij het belangrijkste bij mijn keuze voor een hypotheek (verstrekker):

Hypotheek

De adviseur verklaarde tijdens het gesprek dat hij in staat was de hypotheek in slechts enkele weken rond te krijgen (in het volgende hoofdstuk leert u waarom we zo’n haast hadden). Een kostbare taxatie van de woning was niet nodig vanwege een modelgebaseerde waarde en hij zou geen problemen hebben met de extra documenten die ik, een zelfstandige ondernemer, moest indienen. Dit was een enorme besparing in tijd en ook geld.

De interactie die we met de adviseur hadden was echter even belangrijk. Na een korte bespreking van onze financiële situatie kwamen we al snel uit op de voor ons meest voordelige hypotheekconstructie.

De meest voordelige hypotheekstructuur heeft natuurlijk de laagste netto maandlasten waardoor we zoveel mogelijk kunnen besparen op onze indexfondsbeleggingen.

Hypotheken die niet aflossingsvrij zijn

Onze hypotheekspecialist omarmde onmiddellijk ons idee om in de aflossingsvrije periode alles af te lossen wat mogelijk is. Hij verraste ons zelfs door voor te stellen om meer dan 50 procent van de aankoopprijs aflossingsvrij op te nemen. De meeste banken zullen dit niet toestaan, maar aangezien de waarde van ons huis dat we huurden aanzienlijk hoger was dan de kosten om het te kopen bestond de mogelijkheid van een uitzondering.

We kwamen uit op een hypotheek die bestond uit een aflossingsvrije periode van 80% en een annuïteit van 40. Beide met een vaste renteperiode van 10 jaar.

Over het niet aflossingsvrije deel in de hypotheek moeten wij 1,37 procent rente betalen. Wij komen niet in aanmerking voor renteaftrek op hypotheken. Wel kan dit deel van de hypothecaire lening worden afgetrokken in box 3. Dit levert u elk jaar op uw belastingaangifte het voordeel van 1,40 procent op, omdat u voldoende spaargeld heeft om die tweede categorie vermogensrendementsheffing te dekken.

We zullen nog enige tijd moeten sparen om hier optimaal van te kunnen profiteren, maar dat we uiteindelijk een rente gaan betalen die netto negatief is voor de hypotheek die alleen rentevrij is.

Ook al is het mogelijk om een deel (of het geheel) van de schuld zonder aflossing af te trekken in het eerste deel van box 3 Dit is meestal veel voordeliger dan een annuïteitenhypotheek met alleen renteaftrek voor hypotheken.

Verlaag de kosten van de aankoop

Als u voor het eerst een woning koopt, krijgt u te maken met allerlei verplichte kosten voor de aankoop.